Stačí vteřina a 500 Kč je pryč. Zahoďte fyzickou kartu a plaťte telefonem, je to mnohem lepší

Ztracená karta, jedno pípnutí u terminálu a peníze jsou fuč dřív, než stihnete vytočit banku. Telefon tohle riziko prakticky eliminuje.

Zdroj fotografie: Unsplash

Představte si páteční odpoledne v přeplněné tramvaji. Karta vyklouzne z kapsy bundy nebo ji někdo tiše vytáhne. Než si ztráty vůbec všimnete, útočník přiloží plast k nejbližšímu terminálu. Jedna platba pod 500 Kč projde bez PINu. Pak druhá. Třetí. Evropská pravidla totiž povolují až pět bezkontaktních transakcí po sobě nebo kumulativní součet zhruba 150 eur (v Česku přibližně 3 750 Kč) od posledního silného ověření. Teprve potom terminál vyžádá PIN. Do té doby může být z účtu pryč víc než drobná útrata za oběd. Telefon v kapse přitom celou dobu čeká na otisk prstu nebo sken obličeje, bez nich nezaplatí ani korunu.

Dvě miliardy ročně, ale ne tak, jak si myslíte

Čísla České bankovní asociace za rok 2025 vypadají dramaticky: přibližně 91 tisíc útoků na klienty bank, reálná škoda 2,13 miliardy Kč. V prvním čtvrtletí 2026 už to bylo dalších téměř 24 tisíc útoků a škoda přes 798 milionů Kč. Jenže pozor, tyhle agregáty zahrnují podvodné hovory, falešné investiční platformy, phishingové e-maily i zmanipulované aplikace. Samostatnou kategorii „někdo mi v davu pípnul kartou“ veřejná data vůbec nevedou.

To neznamená, že riziko ztraceného plastu neexistuje. ČBA ho popisuje jako „podvod ztracenou nebo odcizenou kartou“ a řadí mezi reálné typy zneužití. Přesné české číslo ale nikdo nezveřejňuje. Co víme jistě: bezpečnostní model telefonu je kvalitativně silnější. Kolik přesně procent podvodů by odpadlo, kdyby všichni přešli na mobilní peněženku, poctivě říct nelze.

Proč je telefon tvrdší oříšek

Rozdíl stojí na třech pilířích:

• Tokenizace. Když přidáte kartu do Apple Pay nebo Google Wallet, skutečné číslo karty se do telefonu nikdy neuloží. Místo něj vznikne token, náhradní číslo svázané výhradně s vaším zařízením. Obchodník ho nemůže zneužít jinde, protože mimo vaše zařízení je bezcenné. Technický standard spravuje EMVCo a používají ho obě velké peněženky stejně.
• Ověření na zařízení. Apple Pay vyžaduje autorizaci otiskem, obličejem nebo kódem u každé platby, i pod 500 Kč. Google Wallet funguje podobně, i když FAQ České spořitelny připouští, že po odemčení telefonu mohou projít až tři malé transakce, než systém vyžádá nové ověření. Pořád je to nesrovnatelně víc než u samotné plastové karty, kde stačí přiložit.
• Vzdálené vypnutí. Ztratíte telefon? Digitální kartu můžete deaktivovat na dálku, aniž byste rušili fyzickou kartu a čekali na novou. U plastu taková možnost neexistuje, buď ho zablokujete celý, nebo nic.

Drobná výhrada: chytré hodinky nejsou úplně totéž. Garmin Pay třeba vyžaduje PIN jen jednou po nasazení nebo po 24 hodinách. Telefon s biometrií je proto bezpečnější volba než hodinky na zápěstí.

Co udělat ještě dnes

Nejde o to kartu vystřihnout nůžkami. Plast má smysl jako záloha, když telefonu dojde baterie nebo když potřebujete výběr z bankomatu v zahraničí. Klíčová změna je v návyku: denní placení přesunout do telefonu a na plastové kartě stáhnout limity na minimum.

Prakticky to zvládnete za pět minut:

• Snižte limity na plastu. V aplikaci Komerční banky i v Georgi České spořitelny se změna projeví okamžitě. Internetový limit nastavte na nulu, když zrovna nenakupujete online. Limit pro platby u obchodníků držte na realistickém jednodenním provozu – tisícovka, dvě, ne „pro jistotu“ dvacet tisíc.
• Přidejte kartu do Apple Pay nebo Google Wallet. Proces trvá minutu, banka ověří kartu SMS kódem nebo v aplikaci.
• Pro e-shopy zvažte virtuální kartu. Air Bank ji nabízí přímo jako nástroj pro nákupy v méně známých obchodech, oddělíte internetové riziko od hlavního účtu.

Když se přesto něco stane

Zákon o platebním styku je na straně klienta. U neautorizované transakce musí banka provést nápravu nejpozději do konce následujícího pracovního dne po oznámení, ledaže má důvodné podezření na podvod ze strany držitele. Klient může nést spoluúčast do 50 eur (zhruba 1 250 Kč), při hrubé nedbalosti i víc.

Pořadí kroků je jednoduché: okamžitě kartu zamknout v aplikaci, zavolat na nonstop linku banky, podat reklamaci sporné transakce. Pokud šlo o krádež, doplňte oznámení na policii. Většinu reklamací banky řeší obratem, ale když je v případu zapojená karetní asociace nebo zahraniční banka, může vyřízení přesáhnout 30 dní.

Plastová karta v zadní kapse je relikt z doby, kdy jiná možnost nebyla. Dnes je. Stačí ji přesunout do šuplíku a nechat telefon, ať hlídá každou platbu za vás.